Алла Бакина, Банк России: «Никто не откроет цифровой кошелек за вас, и принудительного перехода на цифровой рубль не будет»
Что такое цифровой рубль, чем он отличается от средств, лежащих на вашем банковском счете, откуда он возьмется в вашем специализированном электронном кошельке и как будет соотноситься с наличными и безналичными рублями, рассказала БФМ директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина
Цифровой рубль без принуждения: граждане и организации, в том числе бюджетные, смогут воспользоваться цифровым рублем. Но организованного и обязательного перехода на рассчеты в цифровой валюте не будет. Об этом в интервью Бизнес ФМ рассказала директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина. С ней беседовала Елена Марчукова:
Алла Станиславовна, хочу начать с определения понятий, что такое цифровой рубль, для чего он нужен? Является ли он в какой-то мере аналогом наличных денег, только в цифровой форме?
Алла Бакина: Все очень просто. Цифровой рубль — это такой же рубль, только в цифровой форме. То есть есть наличные и монеты в нашем кошельке, есть безналичные, они находятся в коммерческом банке, на карте у человека, и есть цифровой рубль. Это тоже ваши деньги, но они находятся в вашем цифровом кошельке на платформе Банка России. То есть с точки зрения формы они такие же безналичные, мы не можем их с вами потрогать, увидеть, но они находятся не в коммерческом банке, и все три формы между собой абсолютно равны. Один наличный рубль равен одному безналичному, равен одному цифровому. И это ваш выбор, какой формой вам пользоваться. Как мы говорим: ваши деньги — ваш выбор.
То есть цифровой рубль лежит в моем условном цифровом кошельке, но не в банке в этот момент?
Алла Бакина: Все верно, все точно.Расскажите, как Банк России проводит информационную кампанию по подготовке к внедрению цифрового рубля, потому что мы зачастую сталкиваемся с тем, что люди пока не очень в курсе, причем и бизнес, и физлица, как Банк России физлицам, бизнесменам объясняет, что это, как этим пользоваться. Помимо раздела информации на сайте Центробанка, что есть еще? Может быть, какие-то мероприятия, конференции, публикации?
Алла Бакина: Все, что вы назвали, все это делается. Мы проводим встречи с разными аудиториями — это и кредитные организации, это и торговые представители, их ассоциации, это и граждане простые, это и тематические секции на различных форумах, конференциях. Мы выпускаем брошюры, памятки, проводим онлайн-уроки для детей вот уже в течение двух лет в учебное время. Мы очень плотно работаем с вузами, со студентами, потому что действительно здесь важно охватить самых разных представителей и донести информацию о том, что такое цифровой рубль, в чем его полезность, как им пользоваться. И мы делали и делаем это очень плавно, постепенно, по мере развития проекта. И конечно, главный источник официальной информации — это наш сайт, мы его постоянно обновляем, добавляем информацию, актуализируем. Вот другой вопрос, что люди так устроены, это нормально, что они иногда ориентируются на какие-то записи в интернете, друг другу передают информацию, а не лезут в первоисточники и обращаться на тот же наш сайт. И мы, конечно, благодарны тем журналистам, которые информацию проверяют. Но разъяснять — это важная наша функция, важная наша работа, и она у нас активно проводится. И дальше, по мере того, как цифровой рубль будет входить в нашу жизнь, мы эту разъяснительную работу будем усиливать. А пока, как вы знаете, у нас еще продолжается «пилот», он будет идти до 1 сентября. И сегодня пользовательский круг ограниченный: круг банков, их клиентов, отдельных категорий участников, но он тоже постоянно, постепенно расширяется.Вы имеете в виду сейчас круг лиц, которые тестируют этот цифровой рубль?
Алла Бакина: Да, это те, которые участвуют, это даже не тестирование, это именно «пилот», потому что они делают реальные операции с реальными цифровыми рублями.Как бы вы оценили, насколько сейчас общественность, и бизнес, и физлица, да просто граждане хорошо информированы и понимают, что такое цифровой рубль?
Алла Бакина: Вы знаете, я думаю, что те граждане или представители бизнеса или какой-то аудитории, те, кто уже либо посещал наши мероприятия, либо участвовал в наших конференциях, либо ознакомился с информацией на сайте, — они информированы. У тех, кто пока не касался, конечно, меньше информации, но мы видим, что люди все больше и больше интересуются. Поэтому я рассчитываю, что по мере развития цифрового рубля у людей и у представителей бизнеса будет больше информации. Но здесь нет задачи донести до каждого. Независимо от того, захочет человек пользоваться цифровым рублем или нет, нет задачи нагрузить его этими знаниями, есть та информация, которая нужна и полезна. Поэтому когда люди примут такое решение и захотят воспользоваться цифровым рублем, они, конечно, сначала поинтересуются, что и как. Здесь я думаю, что все наши мероприятия, которые, безусловно, и дальше продолжатся, будут тем источником знаний и получения этой информации.То есть будет выбор, можно будет хотеть, а можно будет не хотеть воспользоваться цифровым рублем?
Алла Бакина: Ну конечно, он и сейчас есть, такой выбор. Решение принимается исключительно человеком: пользоваться ему или нет. Никто за вас цифровой кошелек автоматически не откроет. Сделать это может только сам человек по собственной инициативе. Ну, тут скорее есть всегда область беспокойства, что, например, зарплаты работодатели будут обязаны платить цифровым рублем, и люди переживают и думают: обязан ли я буду им пользоваться или нет? Поэтомуоб этом был уточняющий вопрос.
Алла Бакина: Понятно. Ну, любая новация всегда вызывает какое-то беспокойство. Здесь разъяснительная работа очень важна.Сама процедура подключения к платформе и начало использования цифрового рубля — насколько она сложная или она буквально интуитивно понятная? Расскажите чуть-чуть подробнее.
Алла Бакина: Чтобы воспользоваться цифровыми рублями, для начала нужно открыть счет на платформе. Делается это достаточно просто через уже существующие мобильные приложения и системы дистанционного банковского обслуживания, которыми уже сегодня пользуются и граждане, и бизнес. То есть для человека ничего нового ни на телефон, ни на компьютер устанавливать не нужно. И у компании, и у человека будет по одному такому счету. Причем через тот банк, в котором вы обслуживаетесь, как раз предоставляется доступ, но, повторюсь, сам счет находится на платформе Банка России. Операции будут проходить очень похоже на то, как вы сегодня оплачиваете с мобильного телефона или рассчитываетесь по QR-коду либо когда делаете перевод по номеру мобильного телефона своим знакомым, близким, родителям и так далее. Процесс открытия счета тоже очень простой, он выстроен по единому стандарту, независимо от того, через какое банковское приложение вы будете это делать, — везде это будет одинаково. По времени занимает до пяти минут, и все действия очень понятны, вам приложение само подсказывает, что делать.То есть для меня как для пользователя это будет очередная опция в банк-клиенте, в приложении того банка, которым пользуюсь я. Я пошла и далее потыкала кнопки?
Алла Бакина: Все очень просто, интуитивно понятно.В процессе использования чего-то нового обязательно возникают вопросы. Вот бизнес, у которого возникло желание пользоваться или принимать к оплате цифровые рубли или вдруг возникла обязанность работать именно с новой формой нашей национальной валюты, — где он может получить консультацию по этому вопросу? В самом ЦБ есть ли какая-то горячая линия, консультационный сервис или куда им обратиться с какими-то конкретными прикладными вопросами?
Алла Бакина: Первой и главной линией поддержки и для людей, и для бизнеса остаются их обслуживающие банки, как они и сегодня в кол-центр обращаются. Ну и, конечно, Банк России как оператор платформы цифрового рубля тоже отвечает на вопросы, если они возникают, дает разъяснения, в том числе и на сайте, и находится в постоянном диалоге и контакте с банками, чтобы консультации были полными, неформальными и достоверными.Для бизнеса в чем выгода при приеме цифровых рублей? Приходится ли при этом платить за эквайринг или эквайринг в данном случае отсутствует?
Алла Бакина: Наверное, первое, что важно для бизнеса, — это те издержки, которые у него возникают от использования того или иного инструмента. Поэтому тарифная политика в цифровом рубле действительно сильно отличается для бизнеса, и она ниже, чем те комиссии, которые сегодня у этого бизнеса есть. Максимальная комиссия на прием оплаты в цифровых рублях, аналог эквайринговых тарифов, не превышает 0,3%. Хотя мы знаем, что размер эквайринга по тем же картам в разы, просто в разы больше. Для людей вообще все операции у нас абсолютно бесплатные, независимо от их количества и объема. А если говорить о других преимуществах для бизнеса, здесь важно помнить про технологические возможности цифрового рубля: возможность программирования — установки так называемых смарт-контрактов, когда можно исполнение платежа настроить автоматически при наступлении определенных условий, которые компания согласовала со своим контрагентом. В качестве примера: на склад поступил товар, запускается смарт-контракт, срабатывает индикатор, что товар получен и соответствует условиям контракта, и цифровые рубли переводятся на счет продавцу. То есть не нужно ждать банковского дня, отправлять платежные инструкции, собирать бумажные подтверждения, акты и так далее. Все происходит автоматически и буквально за несколько секунд. Конечно, это удобно, потому что экономит ресурсы компании, им не надо заниматься оформлением и держать дополнительных сотрудников на эти функции. Это действительно очень важно, и мы здесь видим большие перспективы именно в развитии такой автоматизации и настройки смарт-контрактов. И важно, конечно, чтобы смарт-контракты имели возможность сделать и коммерческие банки в единой доверенной среде, исходя из потребностей своих клиентов. Потому что есть какие-то типовые примеры смарт-контрактов, а есть очень индивидуальные, и именно банки знают особенности своего бизнеса. Мы совсем недавно опубликовали на своем сайте на перспективу такую концепцию развития платформы коммерческих смарт-контрактов, где выдвинули определенные предложения и готовы их обсуждать с профессиональным сообществом, чтобы максимально эффективно выстроить в будущем эту функцию. Вот здесь мы видим большие преимущества и перспективы цифрового рубля.Но это при условии, что связь работает хорошо, я правильно понимаю?
Алла Бакина: Да, конечно, но у нас ведь есть не только беспроводной интернет, поэтому такие решения должны работать нормально.В связи с цифровым рублем появляется еще понятие универсального QR-кода. Что это за код? Это же не тот самый QR-код, который покупатели в магазине на кассе сканируют, чтобы покупку оплатить по СБП? Это что-то еще?
Алла Бакина: С технической точки зрения универсальный QR-код действительно приближен к коду, который используется в СБП, в Системе быстрых платежей, но универсальный QR-код возник совсем не в связи с цифровым рублем, просто дата введения их совпала. И здесь действительно была потребность от клиентов, потому что размножение использования QR-кодов начало приводить к тому, что разные игроки стали представлять свой QR-код, и человек, оказавшийся, например, на кассе и пытающийся оплатить по QR-коду какую-то покупку или услугу, не понимал: это QR-код того или другого? Везде они одинаково выглядят, вот эти квадратики, но какой QR-код сканировать? Какие-то банковские приложения могли не читать тот или иной QR-код, и это создавало неудобства и раздражение у людей: почему они должны разбираться в этом многообразии? Поэтому сделали технологически универсальное решение и таким образом унифицировали саму технологию. С введением универсального QR-кода для пользователя жизнь только упрощается. Для начала оплаты нужно точно так же отсканировать QR-код, только теперь человек не должен думать, какое приложение ему открыть, считается или не считается этот QR-код. Для него все будет очень просто: отсканировал QR-код, попал на единую разводящую страницу, во всех приложениях она будет выглядеть одинаково. И там будут доступны все методы оплаты, которые в данной точке доступны. Это и Система быстрых платежей, это и цифровой рубль, это различные банковские pay-сервисы, и сервисы рассрочки, и так далее — все то многообразие, которое есть на нашем сегодняшнем платежном рынке. Человек выбирает тот способ, который ему удобен, к которому он привык, или, например, он участвует в какой-то программе лояльности, получает бонусы или скидки и так далее. Система запоминает ваш выбранный способ оплаты и в дальнейшем уже будет предлагать его. Естественно, человек может поменять, потому что, например, сегодня ему такой способ удобен или выгоден, а завтра может что-то поменяться. То есть здесь сам человек управляет своими привычками и преференциями. Но самое главное, что ему должно быть удобно. Это и для бизнеса упрощает жизнь, потому что торговой точке, магазину не нужно делать множество интеграций с одним поставщиком кодов, с другим, эти решения надо обновлять, поддерживать и так далее, и кассиров нужно обучать, чтобы они объясняли эту разницу, успокаивали людей, у которых что-то не получается. Поэтому мы видим здесь действительно правильный путь, и надо сказать, что многие страны идут именно по такому пути, потому что самое главное — чтобы удобно было человеку-плательщику, и весь бизнес выстраивается для его удобства.То есть вот этот универсальный QR-код — это некое единое окно, единый хаб, через который человек попадает на страницу выбора удобного способа платежа, а потом выбирает СБП или что-то еще, так?
Алла Бакина: Все верно, вы все правильно поняли.То, что касается касс и готовности бизнеса: современные кассовые аппараты и кассовая техника готова к введению этого QR-кода? Нужно будет как-то ее апгрейдить, что-то докупать?
Алла Бакина: Ну, докупать точно ничего не надо. Более того, в тех точках, в тех магазинах, которые работали, например, только с Cистемой быстрых платежей, вообще никаких доработок делать не потребуется. А в других случаях надо будет сделать определенные настройки, но они не настолько драматичные. Во-первых, было предоставлено больше года времени на эту работу, и мы сразу заложили возможность переиспользовать уже существующую инфраструктуру СБП для того, чтобы бизнесу было максимально просто принимать уже имеющуюся оплату и новые способы, которые за это время появились, в частности цифровой рубль. Для цифрового рубля ничего дополнительно строить не надо, для этого есть как раз универсальный QR-код, он там уже будет встроен.То есть даже наклейку не нужно будет переклеивать, которая обычно на кассе висит?
Алла Бакина: Ну, я думаю, что нужно будет просто снять лишние наклейки, и останется одна.То, что касается граждан: они каким образом получают цифровые рубли? Если я правильно поняла, через свой же банк. И, собственно, гражданам и физлицам какой интерес использовать именно цифровой рубль, а не другое средство платежей? Это дает какие-то преимущества? Если да, то какие?
Алла Бакина: Для того чтобы у человека появились цифровые рубли, он их не в банке получит, а должен пополнить свой цифровой кошелек через перевод со своего же счета в банке. То есть в том банке, где у вас открыт ваш банковский счет, на котором есть средства, мобильным приложением, которым вы пользуетесь, мы с вами открыли счет цифрового рубля. Вы переводом делаете пополнение своего цифрового кошелька, и, соответственно, сумма на вашем банковском счете уменьшается, а на цифровом кошельке увеличивается. Но, поскольку все у нас рубли равны один к одному, никакого ни курса, ни конверсии нет. Поэтому ровно столько, сколько вы списали со своего банковского счета, вы переводите себе на свой цифровой счет. Цифровой рубль — это инструмент для платежей и переводов. Поэтому для человека выгода как раз и заключается в том, чтобы использовать его для этих операций. Как я уже сказала, операции все абсолютно бесплатные, проходят мгновенно, не зависят от каких-то конкретных банков, потому что доступ к своему цифровому кошельку вы можете иметь через приложение любого банка, где у вас открыт счет. И если по какой-то причине приложение не загружается, например, одного банка, вы можете подключиться к цифровому счету через приложение другого или третьего банка. У нас сегодня среднестатистический человек два-три счета в разных банках имеет, хотя есть и большее количество. Поэтому здесь у вас нет никаких лимитов и ограничений ни по количеству операций, ни по сумме. Как я уже сказала, для человека это абсолютно бесплатно. Можно делать переводы, переводить родителям, детям, своим друзьям, можно оплачивать покупки и ряд других операций, можно платить налоги и так далее.То есть обычно наши небольшие переводы между собой и самому себе и так не облагаются никакими дополнительными комиссиями, но, например, в случае, если я хочу маме отправить 20 млн рублей, то, если я воспользуюсь цифровым рублём, это будет тоже бесплатно и это можно будет?
Алла Бакина: Да, конечно.То есть нет вообще лимита, правильно я понимаю? Сколько вы можете, столько переведу, все верно?
Алла Бакина: Все верно.То, что касается бюджетных платежей: будут ли на цифровой рубль переводить платежи во всевозможных бюджетных организациях? Или, может быть, центр будет регионам бюджетные деньги передавать именно таким образом? Есть ли понимание этого вопроса и в чём здесь преимущество именно цифрового рубля?
Алла Бакина: Повторюсь, потому что это действительно очень важно: никакого перехода или перевода на цифровые рубли не будет. Цифровой рубль — это дополнение ко всем уже существующим способам расчетов. Это в том числе касается и бюджетных платежей, и ни один из способов не заменяет друг друга. Экономический эффект есть при проведении отдельных бюджетных выплат, и мы проводили эксперименты с отдельными правительствами ряда регионов как раз за счет использования смарт-контрактов. Когда экономия за счет автоматизации, упрощения онлайн-платежей выражается в конкретных эффектах, в экономии бюджетных средств и в упрощении процессов — проще администрировать такие операции. Но за счет чего это становится возможным? За счет нескольких факторов. Во-первых, как я уже говорила, это сама технология цифрового рубля. Во-вторых, все взаимодействия и все движения происходят на единой платформе и есть возможность интеграции этой единой платформы с другими государственными информационными системами. Все это позволяет операции максимально автоматизировать и настраивать, в том числе контрольные операции, которые важны для бюджетных средств. Поэтому это будет еще одна возможность для бюджетных операций наряду с теми формами и расчетами, как сегодня они осуществляются, дополнить их расчетами в цифровом рубле. Но вот перевода, чтобы все операции перевести на цифровой рубль, такой идеи нет.Извините, я еще раз проговорю для чайников. То есть условный регион может, но не обязан в цифровом виде, в цифровых рублях получить некую выплату из федерального бюджета, например для выплаты пенсий, и таким образом сделать эту операцию более выгодной за счет автоматизации. Но пенсионеры при этом получат свою пенсию в обычных привычных им рублях, если они не выберут сами цифровой способ.
Алла Бакина: Любые выплаты не остановятся и будут осуществляться, и пенсии, естественно, тоже, как они и осуществляются на сегодняшний день. С пенсиями вообще особая ситуация, потому что в соответствии с Бюджетным кодексом операции из бюджетов региональных уровней вообще будут доступны только в следующем году. Но точно так же, как никто за вас не сможет открыть счет в цифровых рублях и если человек сам не выберет такой способ получения средств, никто за него это сделать не может. И обратите внимание: пенсии и сегодня при выплате нашим уважаемым пенсионерам так, как им удобно, кто-то получает наличными, кто-то в почтовом отделении, кому-то на дом приносят, кто-то получает на банковский счет, кто-то на карту, кто-то сразу их на вклад переводит и так далее. То есть человек сам определяет, как, в каком виде, в какой форме получать свои выплаты.То есть важно проговорить на самом деле, что никакого рода принудительного перехода ни на какие цифровые средства не произойдет. Ну, ЦБ уже это опровергал, мы видели, просто периодически возникают какие-то волны обсуждения темы, нам важно акцентировать внимание на этом.
Алла Бакина: Все верно.И еще спрошу о внедрении цифрового рубля: что сам Банк России ожидает от внедрения цифрового рубля, помимо экономии за счет автоматизации, и когда и как Центробанк сможет и планирует подводить какие-то предварительные результаты? Когда вы будете оценивать первый этап и каким образом?
Алла Бакина: Ну, вы знаете, я сразу оговорюсь: у нас нет задачи сделать цифровой рубль главным или единственным инструментом для использования, для проведения платежей, расчетов, переводов и так далее. То есть это точно не наша задача. Мы живем в век цифрового развития, и важно, чтобы мы не отставали и у нас были и развивались самые передовые технологии. Я горжусь, что наша страна — одна из самых продвинутых в вопросах платежных сервисов, банковского сервиса. Наши приложения, приложения наших банков, одни из самых лучших в мире. И нигде нет такого выбора, ни в каких странах такого широкого набора инструментов для оплаты и переводов, когда вы можете оплатить и картами, и QR-кодами, и банковскими сервисами, и Системой быстрых платежей, и переводами из банков — здесь можно просто бесконечно перечислять. И во многих странах мы, уже привыкшие к такому уровню сервиса, очень удивляемся, что там нет, как нам кажется, таких обычных и привычных для нас вещей. И цифровой рубль — это следующий шаг, это логическое продолжение того нашего развития, которого мы достигли. И важно и дальше развиваться, совершенствовать и инфраструктуру свою, и сервисы, и удобства для клиентов, и выстраивание удобных бесшовных экосистем, чтобы у нас были самые современные, самые передовые инструменты, которые бы давали людям комфорт и создавали только удобство и безопасность. Поэтому я уверена, что и цифровой рубль найдет своего пользователя. У нас всегда есть разные сегменты тех или иных инструментов. И мы думаем, что на каком-то среднесрочном горизонте, пяти-семи лет, все больше людей привыкнут к нему, и меньше вопросов будет, и он займет свою нишу и найдет своего потребителя.Я правильно понимаю, что в технологичном Китае цифрового юаня нет? Ну то есть только у нас есть такой цифровой рубль?
Алла Бакина: Нет, неправильно. Почему? В Китае уже есть цифровой юань.Это вообще обширная практика? Ну, я, например, о цифровом евро никогда не слышала — это любопытно.
Алла Бакина: Многие страны занимаются этой задачей, но стран, которые бы уже активно продвинулись в этом вопросе и уж тем более широко использовали, таких стран меньше, чем на пальцах одной руки можно пересчитать. Поэтому в Китае, например, цифровой юань до сих пор еще пилотируется, хотя, конечно, у них более широкая аудитория. И мы тоже среди этих стран-лидеров.
Спасибо.
